واستجابة لانفجار التضخم الأخير، قامت الحكومة بزيادة مزايا الضمان الاجتماعي بشكل كبير في العامين الماضيين. ولكن مقارنة بمتوسط الدخل قبل التقاعد، فإن صافي الفوائد كان يتراجع منذ عقود. وسوف يستمر هذا الاتجاه. أحد الأسباب الرئيسية: الارتفاع السريع في أقساط الرعاية الطبية التي يتم خصمها عادة مباشرة من شيكات الضمان الاجتماعي.
فكر في مزايا الضمان الاجتماعي من حيث مقدار متوسط الأجر الذي يغطيه برنامج التقاعد. وعلى الرغم من الزيادات المطردة في إجمالي الفوائد، فمن خلال مقياس “معدل الإحلال” هذا، فإن صافي فوائد الضمان الاجتماعي آخذ في الانخفاض. وبعبارة أخرى، يوفر الضمان الاجتماعي حصة أصغر من الدخل النقدي الذي يحتاجه كبار السن للحفاظ على مستوى معيشتهم قبل التقاعد.
ووفقا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن، في عام 1995، حلت فوائد الضمان الاجتماعي محل حوالي 42 في المائة من متوسط الدخل. ولكن بحلول عام 2015، انخفضت هذه الحصة إلى 36%، وبحلول عام 2035 ستنخفض إلى 30% فقط. وفي عام 2023، دفع الضمان الاجتماعي حوالي 35% من متوسط دخل ما قبل التقاعد، وفقًا لمركز الميزانية وأولويات السياسة.
هناك ثلاثة أسباب لهذا التراجع:
ارتفاع سن التقاعد الكامل. ولأن الكونجرس رفع السن الذي يحصل فيه الأشخاص على استحقاقات الضمان الاجتماعي كاملة من 65 إلى 67 عاما، فإن أولئك الذين ما زالوا يحصلون على الضمان الاجتماعي في سن 65 عاما يحصلون على أقل مقارنة بأرباحهم قبل التقاعد.
ارتفاع ضرائب الدخل. خضعت استحقاقات الضمان الاجتماعي لضريبة الدخل منذ عام 1984. ومنذ عام 1993، تم فرض ضريبة على ما يصل إلى 85 في المائة من المزايا للمتقاعدين غير المتزوجين الذين يزيد إجمالي دخلهم عن 34000 دولار وللأزواج الذين يحصلون على 44000 دولار أو أكثر. ولأن هذه العتبات لا يتم تعديلها بما يتناسب مع التضخم أو نمو الأجور، فإن الضريبة تلتهم فوائد أكثر من أي وقت مضى.
ارتفاع أقساط الرعاية الطبية. بالنسبة لمعظم كبار السن، يتم خصم أقساط الرعاية الطبية من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم كل شهر. ولأن تكاليف الرعاية الطبية ترتفع بسرعة كبيرة، فإنهم يستوعبون حصة أكبر وأكبر من شيكات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.
وهذا مشابه للطريقة التي يتم بها تقييد نمو الأجور لأن أصحاب العمل والعمال يدفعون أكثر مقابل أقساط التأمين الصحي التجاري.
على سبيل المثال، على مدى العقد الماضي، ارتفع القسط الشهري الأساسي للجزء ب من برنامج Medicare من 105 دولارات إلى 174.70 دولارًا. وبالنسبة للمستفيدين من ذوي الدخل المرتفع، ارتفعت الأقساط الشهرية من 336 دولارًا إلى 594 دولارًا. يبلغ متوسط القسط الشهري لمزايا أدوية الجزء D حوالي 59 دولارًا أمريكيًا، ويبلغ متوسط القسط الشهري لسياسة ملحق الرعاية الطبية (Medigap) حوالي 137 دولارًا أمريكيًا، على الرغم من أن هذه الأقساط تختلف بشكل كبير اعتمادًا على نوع الخطة التي تشتريها والمكان الذي تعيش فيه. إن سياسات الرعاية المُدارة Medicare Advantage تكون عمومًا أقل تكلفة.
في المتوسط، يبلغ متوسط الأقساط الشهرية المجمعة للجزء B، والجزء D، وMedigap 370 دولارًا، أي ما يقرب من 20 بالمائة من متوسط استحقاقات الضمان الاجتماعي الشهرية البالغة حوالي 1900 دولار.
تكاليف أخرى في الشيخوخة
وبطبيعة الحال، يحصل المتلقون على شيء مهم مقابل أقساط الرعاية الطبية: تأمين صحي جيد. ولكن، خاصة بالنسبة لكبار السن الذين يعتمدون كليًا أو معظمه على الضمان الاجتماعي، فإن الدولارات التي يتم سحبها من أجل الرعاية الطبية هي أموال لا يتعين عليهم تغطية نفقات أخرى.
ويشمل ذلك السكن والمرافق والنقل والغذاء وتكاليف الرعاية الصحية من الجيب. حتى أولئك الذين لديهم برنامج Medicare يجب عليهم دفع الخصومات والمدفوعات المشتركة. في المتوسط، تقدر وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الفيدرالية أن الشخص الأكبر سنًا أنفق ما يقرب من 7000 دولار على الرعاية الطبية في عام 2019، بما في ذلك أقساط التأمين.
ويعني انخفاض مدفوعات الضمان الاجتماعي أيضًا أن كبار السن لديهم قدر أقل من الرعاية طويلة الأجل، والتي لا يتم تمويلها بشكل عام من قبل برنامج Medicare. سيحتاج حوالي 60% ممن تزيد أعمارهم عن 65 عامًا إلى مستوى عالٍ من الرعاية طويلة الأمد قبل وفاتهم، وسينفقون ما متوسطه حوالي 100 ألف دولار من جيوبهم للحصول على هذه المساعدة، وفقًا لزميلي في المعهد الحضري ريتشارد جونسون. حوالي 6 بالمائة سوف ينفقون 250 ألف دولار أو أكثر طوال حياتهم.
البحث عن المزيد من الدخل
يعد انخفاض معدل استبدال الضمان الاجتماعي وارتفاع التكاليف النثرية لكل شيء آخر تقريبًا سببًا كبيرًا وراء حاجة الأمريكيين إلى الادخار من أجل تقاعدهم من خلال البرامج القائمة على أصحاب العمل مثل خطط 401 (ك) أو حسابات التقاعد الفردية .
لكن الكثيرين يفشلون في توفير ما يكفي. يحسب الباحثون في كلية بوسطن، أنكي تشين وأليسيا مونيل، أن متوسط رصيد مدخرات التقاعد للفرد الذي يتراوح عمره بين 55 و64 عامًا كان حوالي 150 ألف دولار في عام 2022. وبعبارة أخرى، كان لدى النصف أرصدة أعلى والنصف الآخر أقل.
يعد هذا تحسنًا كبيرًا مقارنة بعام 2019 عندما كان متوسط الأرصدة حوالي 120 ألف دولار. ولكن إذا تم تحويل مبلغ 150 ألف دولار إلى معاش سنوي، فإنه سيدفع فقط حوالي 800 دولار شهريا. إضافة إلى متوسط استحقاقات الضمان الاجتماعي، وبعد الحصول على قسط الجزء ب من الرعاية الطبية فقط، فإن ذلك يترك للشخص البالغ حوالي 2500 دولار شهريًا للعيش عليه. يبلغ متوسط إيجار الشقة في الولايات المتحدة حوالي 1500 دولار.
هناك العديد من الطرق المختلفة لقياس معدلات الاستبدال. يستخدم الضمان الاجتماعي في الغالب متوسط الأرباح المعدلة مدى الحياة. ولكن مهما كان الإصدار الذي تستخدمه، فإن الضرائب وارتفاع سن التقاعد، وخاصة زيادة تكاليف الرعاية الصحية، تؤدي إلى تآكل فوائد الضمان الاجتماعي. يحتاج المتقاعدون المستقبليون إلى معرفة ذلك وإيجاد طرق لتكملة برنامج التقاعد الفيدرالي بمدخراتهم الخاصة.
