لسنوات عديدة ، كان أفضل إجراء يجب اتخاذه من خلال حساب 401 (ك) عند ترك صاحب عمل هو لطف الحساب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
كان التمرير أكثر معاملة IRA متكررة ، وتتجاوز المساهمات المنتظمة مساهمات منتظمة بمبلغ كبير.
لكن الوضع كان يتغير. إن ترحيل الجيش الجمهوري الايرلندي هو أفضل عمل أقل في كثير من الأحيان ، ويبدو أن الناس يدركون ذلك.
وجدت دراسة حديثة من JP Morgan أنه بعد ثلاث سنوات من التقاعد حوالي 42 ٪ من المشاركين لا يزال لديهم أموالهم في خطط صاحب العمل ، أي حوالي العدد 10 سنوات.
وجد T. Rowe Price أن 83 ٪ من المشاركين الحاليين 401 (ك) مهتمون بالاحتفاظ بالأموال في الخطط بعد التقاعد. في دراسة استقصائية معهد بيو ، قال 35 ٪ من المتقاعدين إنهم يعتزمون الحفاظ على أصولهم في خطط صاحب العمل.
أحد أسباب التحول هو أن أصحاب العمل والشركات المالية التي تدير خططهم تغيرت. في الماضي ، لم يرغبوا في التعامل مع صداع التواصل مع الموظفين السابقين. لكن التكنولوجيا تجعل ذلك أسهل.
أيضًا ، يدرك أرباب العمل والمسؤولون أن الحسابات المحتفظ بها يقلل من التكاليف ، مما يؤدي إلى خطة أفضل. وجدت دراسة استقصائية حديثة أجراها PIMCO أن حوالي 75 ٪ من رعاة خطط 401 (ك) الكبيرة تفضل الآن أن يحتفظ الموظفون المتقاعدون بأصولهم في الخطط.
اللوائح عامل آخر. أصدرت وزارة العمل عدة مجموعات من اللوائح حول عمليات نقل الجيش الجمهوري الايرلندي في السنوات العشر الماضية أو نحو ذلك. كانت اللوائح مثيرة للجدل وإبطال من قبل المحاكم ، لكنها كانت تهدف إلى تثبيط عمليات الترحيل.
وشددت لجنة الأوراق المالية والبورصة أيضا لوائحها فيما يتعلق بترحيل الجيش الجمهوري الايرلندي.
والنتيجة هي أن العديد من المستشارين الماليين أصبحوا حذرين من تقديم المشورة حول عمليات التمديد الجيش الجمهوري الايرلندي.
ما إذا كانت الأصول التي تزيد عن 401 (ك) هي واحدة من قرارات التقاعد الأكثر أهمية. يمكن استخدام عملية بسيطة لتحديد الخيار الأفضل.
عادةً ما يكون لدى الموظف المغادر هذه الخيارات لحساب 401 (ك): اترك المال في خطة 401 (ك) ؛ نقلها إلى خطة 401 (ك) لصاحب عمل جديد ، إذا كانت الخطة الجديدة تسمح ؛ اطلب من الحساب توزيعها مباشرة في مبلغ مقطوع ؛ أو لفة على الحساب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
سأفترض أنك تقاعد ، لذا فإن تحويل الأموال إلى خطة صاحب العمل الجديدة ليس خيارًا.
عادةً ما لا تكون توزيع المبلغ المقطوع فكرة جيدة ، لأن المبلغ بالكامل سيتم تضمينه في الدخل الإجمالي ويخضع للضريبة في عام التوزيع. هذا عادة ما يكون من الحكمة إلا إذا كنت بحاجة إلى النقد حقًا.
ولكن يمكن أن يكون توزيع المبلغ المقطوع خيارًا حكيمًا عندما يحمل 401 (K) مخزون صاحب العمل المقدر. بعد ذلك ، قد يكون الموظف مؤهلاً للحصول على استراحة ضريبية خاصة تُعرف باسم صافي التقدير غير المحققة (NUA) التي تتضمن توزيع مبلغ مقطوع للسهم والتداول على بقية 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
بالنسبة لمعظم الموظفين المتقاعدين ، فإن الخيارات هي البقاء مع خطة 401 (ك) أو تدحرج الحساب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
لاتخاذ قرار ، فحص ميزات خطة 401 (ك).
على الرغم من أن معظم خطط 401 (ك) تحسنت كثيرًا على مر السنين ، إلا أن الكثير منها لا يزال غير جذاب من تلقاء أنفسهم. من المرجح أن يكون هذا هو الحال مع خطط في أصحاب العمل الصغار والمتوسط.
خطة جذابة لها نفقات منخفضة.
تحتوي معظم الخطط على رسوم سنوية على كل حساب ، وغالبًا ما تسمى الصيانة أو حفظ الدفاتر أو الرسوم الإدارية.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن صناديق الاستثمار التي تقدمها الخطة لها رسوم ونفقات خاصة بها.
قد تكون هناك نفقات أخرى ، ويتم الكشف عن النفقات في المستندات الصادرة عن الخطة (أو متوفرة على موقعها على الويب).
يعمل العديد من أرباب العمل ، وخاصة الموظفين الكبار ، بجد لخفض تكاليف الخطة ، وخاصة رسوم إدارة الاستثمار. تستثمر خططهم في “الأسهم المؤسسية” للأموال ، والتي تتقاضى أدنى رسوم في أي فئة من الأسهم. يدعم بعض أرباب العمل أيضًا تكاليف أخرى ، مثل رسوم حفظ الدفاتر ورسوم الإدارة.
راجع المستندات وتعلم تكاليف الخطة لك.
بعد ذلك ، فكر في خيارات الاستثمار.
توفر خطة 401 (ك) جيدة فصول أصول أكثر من الخمسة أو أقل التي تقدمها بعض الخطط. يجب أن يكون للأموال أيضًا أداءً جيدًا على المدى الطويل باستمرار مقارنة بالأموال المماثلة.
تحتوي حوالي 401 (ك) على أموال من شركات إدارة الاستثمار المختلفة ، في حين أن معظم الأموال في خطط أخرى من شركة واحدة. ما يهم هو أن الأموال تقدم أداءً جيدًا للحصول على رسوم معقولة.
معظم الجيش الجمهوري الايرلندي ، من ناحية أخرى ، تسمح لك بالاستثمار في أي أمن أو تم تداوله بشكل عام بالإضافة إلى بعض الفرص الأخرى. قد تفضل ذلك على القائمة المحدودة لخطة 401 (ك).
ربما لن يكون لدى الجيش الجمهوري الايرلندي صيانة سنوية أو رسوم إدارية.
تحتاج إلى وزن قيمة العدد الكبير من خيارات الاستثمار التي تقدمها الجيش الجمهوري الايرلندي مع إمكانية أن تتقن أموال خطة 401 (ك) من نفقات أقل.
عندما تكون من محبي صناديق التاريخ المستهدف أو صناديق تخصيص الأصول المماثلة ، راجع الصناديق التي تقدمها 401 (ك). قام حوالي 401 (ك) بتخصيص صناديق تاريخ المستهدف التي تقدم مزايا على صناديق البيع بالتجزئة. لكن العديد من 401 (ك) تقدم نفس الأموال المتاحة من خلال الجيش الجمهوري الايرلندي ، على الرغم من أن النفقات قد تكون أقل.
قد تحتوي خطة 401 (ك) على نافذة وساطة تتيح لك الاستثمار بتكلفة معقولة في معظم أو جميع الاستثمارات المتاحة من خلال الوسيط المحدد في الخطة.
يمكن أن يكون لخطة 401 (ك) خيار صندوق قيمة مستقر تجده جذابًا.
تضيف المزيد من خطط 401 (ك) خيارات الأقساط لأولئك الذين يرغبون في تحويل كل أو جزء من حساباتهم إلى دخل مضمون مدى الحياة. يمكنك أيضا شراء الأقساط من خلال الجيش الجمهوري الايرلندي. لكن 401 (k) غالبًا ما تتفاوض على شروط الأقساط الأفضل مما هي متاحة لمشتري البيع بالتجزئة الفرديين.
قارن المدفوعات الحالية المتاحة من الأقساط السنوية للخطة مع تلك التي يمكنك الحصول عليها من شركات التأمين كمشتري فردي.
أيضا ، النظر في سياسات وقواعد خطة 401 (ك).
بعض الخطط تحد من عدد مرات تغيير الاستثمارات ومتى يمكن أخذ الأموال من الخطة. تعرف على أي حدود من هذا القبيل وقرر ما إذا كانت مهمة بالنسبة لك. معظم الجيش الجمهوري الايرلندي ليس لديها هذه القيود.
فحص خيارات التوزيع لك والمستفيد. توفر حوالي 401 (ك) خططًا محدودة لاتخاذ توزيعات بينما يقدم آخرون نفس المرونة التي تتمتع بها معظم IRA.
أحد الاعتبارات الأخرى هو أن البقاء مع خطة 401 (ك) قد يمنعك من توحيد أصول الاستثمار الخاصة بك في شركة خدمات مالية واحدة.
حاول معرفة مدى سهولة التواصل مع خطة 401 (k) بعد التقاعد. يمكن للموظفين النشطين الوصول إلى البريد الإلكتروني الداخلي لصاحب العمل والخدمات الإلكترونية الأخرى التي قد لا تكون متاحة بسهولة للمتقاعدين والموظفين السابقين الآخرين.
عند النظر في تمديد الجيش الجمهوري الايرلندي ، انظر إلى ما وراء الجيش الجمهوري الايرلندي الذي يقدمه مسؤول خطة 401 (ك). قد يكون هناك IRA منخفضة التكلفة وأكثر مرونة متاحة من الشركات الأخرى.
إما IRA أو 401 (K) قد تتقاضى رسومًا لمختلف المعاملات. ألقِ نظرة على قائمة الرسوم الخاصة بالمعاملات مثل التوزيعات والتمريرات وإصدار الشيكات والمزيد.
تتمثل إحدى الطرق الجيدة لمقارنة البدائل في تحديد أنواع الأصول التي من المحتمل أن تستثمر فيها والمعاملات التي من المحتمل أن تقوم بها في المستقبل. ثم ، حدد السيارة التي تبدو الأنسب لهذا الملف الشخصي.
