إذا كنت تتطلع إلى تنمية مدخرات التقاعد الخاصة بك ، يمكن أن يكون 401 (K) مغير اللعبة-ولكن ماذا لو لم يقدم صاحب العمل الخاص بك واحدًا أو ماذا لو لم يكن لديك صاحب عمل على الإطلاق؟ لنقسمه ونستكشف خياراتك لتأمين مستقبل مالي صخري صخري. ستختلف الخيارات وفقًا لما إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل فقط مع شركة لا تقدم 401 (ك) أو حساب تقاعد آخر.
كيف يعمل 401 (ك) للمساعدة في توفير للتقاعد؟
401 (ك) هي خطة توفير التقاعد من الضرائب التي يقدمها أصحاب العمل. المساهمات إما ما قبل الضريبة (التقليدية 401 (ك)) أو ما بعد الضريبة (ROTH 401 (K)) ، مما يسمح لأموالك بتنمية ضرائب مؤجلة أو معفاة من الضرائب ، على التوالي.
غالبًا ما يقدم أصحاب العمل مساهمات مطابقة ، والتي تعد أموالًا مجانية بشكل أساسي لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك. إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فيجب عليك المساهمة على الأقل بما يكفي للحصول على مباراة صاحب العمل الكاملة.
في عام 2025 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 23500 دولار إلى 401 (ك) كموظف. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، فيمكنك أيضًا تقديم مساهمة إضافية بقيمة 7500 دولار. تكون الحدود أعلى إذا كان لديك دخل العمل الحر.
هل من الممكن فتح 401 (ك) بدون صاحب عمل؟
لسوء الحظ ، لا يمكنك فتح قياسي 401 (ك) وحيد؛ يجب على صاحب العمل إعداده. ومع ذلك ، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فإن البديل يسمى A 401 (k) منفردا يتيح لك الاستفادة من أداة توفير التقاعد القوية هذه بدون صاحب عمل تقليدي.
ماذا لو لم يقدم صاحب العمل 401 (ك)؟
لا تقدم جميع الشركات خطط 401 (ك) ، ولكن لا تدع هذا يمنعك من تحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك! فيما يلي بعض البدائل.
التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تتيح حسابات التقاعد الفردية هذه المدخرات الضريبية ، على الرغم من أن حدود المساهمة أقل من 401 (ك).
حساب الوساطة
على الرغم من عدم فرض ضرائب على الضرائب ، فإن الاستثمار في حساب خاضع للضريبة يمنحك المرونة والوصول إلى مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. يعد هذا أيضًا مكانًا رائعًا للبناء نحو الحرية المالية بمجرد أن تتفوق بالفعل على حسابات التقاعد الأخرى.
خطط التقاعد للعمل الحر
إذا كان لديك دخل مستقل ، فقد تكون الخطط المنفردة 401 (K) و SEP-IRA و IRA البسيطة وخطط الرصيد النقدي بدائل ممتازة.
هل يمكنك فتح 401 (ك) بدون وظيفة نشطة؟
إذا لم يكن لديك صاحب عمل أو أي دخل مكتسب ، فلن تتمكن من المساهمة في 401 (ك). تتطلب حسابات التقاعد دخلًا مكتسبًا (الراتب والأجور وأرباح العمل الحر) لتمويل المساهمات. ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك الاستثمار في الحسابات الخاضعة للضريبة أو النظر في مساهمات IRA الزوجية إذا كانت زوجتك لديها دخل.
يمكنك تمويل IRA أو Roth IRA إذا كنت قد حصلت على دخل خلال سنة ضريبية ، حتى لو لم يعد لديك وظيفة نشطة.
هل يمكنك فتح 401 (ك) كعامل يعمل لحسابهم الخاص؟
قطعاً! إذا قمت بتشغيل شركة أو عملت كصورة مستقلة ، فيمكنك فتح فرد 401 (ك) (تسمى أحيانًا فرد 401 (ك)). بقدر استراتيجيات تخطيط الضرائب لأصحاب الأعمال الصغيرة ، هذا هو واحد من المفضلة لدي.
يتيح لك ذلك المساهمة لأن كل من صاحب العمل والموظف ، مما قد يسمح بحدود مساهمة أعلى من 401 (ك) التقليدية. بالنسبة لعام 2025 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 70،000 دولار في 401 (ك) ، بالإضافة إلى مساهمة اللحاق بالركب البالغة 7500 دولار. فكر في مقدار الأموال التي يمكن أن يوفرها لك الضرائب مع مرور الوقت.
تشمل الخيارات الأخرى للأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص:
- سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي: رائع لأولئك الذين يعانون من تقلب الدخل ، مما يسمح للمساهمات المعفاة من الضرائب.
- الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط: خطة التقاعد مصممة للشركات الصغيرة مع أقل أعباء إدارية.
على الرغم من أن 401 (k) التقليدية تتطلب من صاحب عمل إعدادها ، لا يزال لديك الكثير من الطرق لتوفير للتقاعد ، حتى لو كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل في شركة بدون خطة. المفتاح هو إيجاد أفضل ملاءمة لوضعك المالي وتعظيم مزايا الضرائب.
