في عصرنا الذي يتسم بالاتصال المستمر وإنشاء المحتوى، من المحتمل أنك تتلقى عددًا لا حصر له من النصائح حول كيفية عيش حياتك: ماذا تأكل وترتدي، وكيفية التفاعل مع عائلتك، وطرق المضي قدمًا في العمل، و بالطبع قواعد التخطيط لتقاعد مريح. يمكن أن تكون هذه الاختراقات جذابة؛ إنها تجعل الحياة أسهل بعدة طرق لأنها تزيل بعض أعباء اتخاذ القرار من كتفيك. إذا حدث خطأ ما، فهذا ليس خطأك؛ لقد فعلت للتو ما قاله الخبراء! المشكلة في هذه “القواعد” هي أنها تأتي من مصادر خارجية؛ فهي لا تتمحور حول اهتماماتك ورؤيتك وأولوياتك الفريدة. باعتباري مخططًا ممارسًا للتقاعد، ومضيفًا للبودكاست، ومعلمًا ماليًا، فأنا متحمس لإعادة التفكير في أي قواعد مقيدة مفروضة علينا باعتبارها أساسية للتخطيط للتقاعد.
تقليديا، استخدم التخطيط للتقاعد هذا الهيكل الخارجي، مع الاستفادة من الاستدلالات البسيطة لمنع نفاد الموارد المالية للمتقاعدين خلال حياتهم. فكر في إرشادات مثل قاعدة 4%*، باستخدام 80% من دخلك لتقدير نفقات التقاعد، وتوفير مبلغ x من راتبك حسب x العمر، وما إلى ذلك. مثل هذه القواعد تحصر حياتك في صندوق. أثناء محاولتك البقاء في الصندوق، من المحتمل أن تواجه بعض الخيارات غير الجذابة مثل العمل لفترة أطول، أو العيش على أقل، أو الحصول على أموال أكثر مما كنت تريده حقًا في نهاية الحياة.
لكي تهز التقاعد، يجب عليك إنشاء خطتك من الداخل الى الخارج. يجب أن يكون تقاعدك خاليًا من القواعد المفرطة في التبسيط، خاصة تلك التي يتم تنظيرها في الأوساط الأكاديمية بدلاً من مختبرات الحياة الواقعية. في الواقع، هناك قيود مالية على أي خطة للتقاعد؛ الرياضيات هي الرياضيات بلا شك! ومع ذلك، فإن الحياة العظيمة يتم تعريفها بشكل فريد من قبل كل فرد. لن يشبه منتجي منتجك أو منتج أختي أو بائع Etsy الذي يصنع مصنوعات يدوية من شعر القطط – لا أستطيع حقًا أن أتخيل الكثير من أوجه التشابه هناك!
هناك مشكلة كبيرة مع قاعدة 4% وغيرها من المبادئ التوجيهية المماثلة. إنهم يفترضون أن تقاعدك سيكون هو نفسه تقريبًا كل عام، وبتكلفة مماثلة تقريبًا، مع تعديل التضخم فقط. تعتبر هذه النظرة تبسيطية للغاية بالنسبة للمتقاعدين اليوم ولا تأخذ في الاعتبار ما يحدث بالفعل للأشخاص أثناء التقاعد. على مدى خمسة وعشرين عامًا في هذا العمل، رأيت أن الأولويات المتغيرة، وظروف الحياة، والمفاجآت الحتمية لا تجعل عامين من التقاعد متماثلين، وفي كثير من الأحيان، لا يقتربان حتى. ومن الغريب أننا نميل إلى القلق أكثر بشأن تقلبات السوق، ولكن من ملاحظتي، فإن ما من المرجح أن يتغير هو ما تريده لحياتك. وهذا جيد! من الصعب معرفة ما قد تريده النسخة المستقبلية منك خلال عشرة أو عشرين أو حتى ثلاثين عامًا.
يميل المتقاعدون إلى تحميل نفقات تقاعدهم في سنواتهم الأولى عندما يتمتعون بصحة جيدة وطاقة عالية. خلال فترة شهر العسل هذه، من المرجح أن يكون الإنفاق على السفر والترفيه والهوايات هو الأعلى. يتضاءل الإنفاق مع دخول الناس في سنواتهم البطيئة. ثم تميل بعد ذلك إلى الزيادة مرة أخرى في التكاليف المرتبطة بالصحة مع دخول المتقاعدين في سنوات عدم العمل، وتبدأ صحتهم في التدهور. النماذج المالية التي تصور الإنفاق على التقاعد كمبلغ ثابت يتزايد بسبب التضخم كل عام تتجاهل كيفية ظهور التقاعد فعليًا. والأسوأ من ذلك، أن قاعدة ثابتة مثل معدل الانسحاب بنسبة 4٪ قد تتسبب في تقليص سفرك أو مغامراتك الأخرى بينما لا تزال شابًا وتتمتع بصحة جيدة بما يكفي للاستمتاع بها. مع تقدمنا في السن وتقلص الأطر الزمنية لدينا، فإن وضع أحلامنا في المؤخرة قد يعني أنها لن تتحقق على الإطلاق. عندما تبلغ من العمر 25 عامًا وترغب في المشاركة في سباق الماراثون، فلديك سنوات لتتدرب لتحقيق هذا الهدف؛ في عمر 65 عامًا، قد لا يكون هذا صحيحًا.
إن الالتزام بالقواعد الصارمة يخاطر بترك هذا العالم بأموال أكثر بكثير مما خططت له. يمثل هذا الرصيد البنكي المرتفع السفر الضائع، والتجارب الضائعة، والفرص الضائعة لمعرفة تأثير الإهداء إلى مؤسسة خيرية أو لأطفالك البالغين الصغار (الذين ربما يحتاجون إلى مكاسب مالية غير متوقعة أكثر عندما يبدأون، وليس في الستينيات من العمر).
لقد تحدثت من قبل عن أهمية البدء بخطة التقاعد الخاصة بك من خلال وضع رؤية لحياتك. للقيام بذلك، ستحتاج إلى تحديد هويتك وما تقدره (هذه ليست صفقة فردية؛ ستحتاج إلى إعادة النظر في هذا طوال بقية حياتك!). بمجرد الانتهاء من هذا العمل، يمكنك إنشاء خطة تقاعد مجدية والتفاوض مع نفسك لتحقيق أحلامك. ليس من الضروري أن يبدو تقاعدك وكأنك تتسكع في ملعب للجولف في مكان ما في فلوريدا (على الرغم من أن هذا أمر جميل). يمكنك الحصول على شقة في المدينة، أو الاستمرار في العمل طالما أن ذلك يجلب لك السعادة، أو العيش في روما لمدة عام، أو استضافة مخيم نانا المذهل للأحفاد كل صيف. لا يهم إذا كان الأمر يبدو مملًا أو مجنونًا للعالم الخارجي، طالما أنه حقيقي بالنسبة لك!
لا تحدد حياتك وما يُسمح لك بفعله من خلال “وصفة النجاح” الخاصة بأي شخص آخر. أهم القواعد للتقاعد العظيم هي القواعد الخاصة بك.
*بالنسبة لأولئك غير المألوفين، تم إنشاء قاعدة 4% بواسطة ويليام بنجن في عام 1994 في مقالة أكاديمية بارزة. أراد بنجن معرفة ما إذا كان هناك مبلغ ثابت من المال يمكنك سحبه من أصولك بأمان كل عام حتى لا ينفد المال أبدًا، بغض النظر عن تسلسل العوائد الذي واجهته. وللتحقق من ذلك، نظر بنجن في بيانات عوائد الأسهم والسندات التاريخية وقام بتشغيل نماذج للبحث عن معدل النسبة المئوية الذي يمكن للمرء سحبه بأمان على مدى عمر نموذجي. وباستخدام أسوأ تسلسل ممكن للعائدات (الذي حدث للأفراد الذين تقاعدوا في أكتوبر 1968)، خلص إلى أن 4% هو المبلغ الذي يمكنك سحبه من المحفظة للبقاء في صدارة التضخم دون نفاد المال أبدًا. على مر السنين، اكتسب عمله زخمًا حتى أصبح في النهاية قاعدة عامة، وبالنسبة للبعض، إنجيلًا.
