أصدرت الكلية الأمريكية للخدمات المالية للتو دراستها الرابعة حول معرفة القراءة والكتابة حول دخل التقاعد. كل ثلاث سنوات في العقد الماضي، أجرت الكلية مسحًا شاملاً لمعرفة القراءة والكتابة حول دخل التقاعد، وقد ساعدت هذه الاستطلاعات في قياس فهم الأمريكيين لقضايا التخطيط الرئيسية للتقاعد. أستخلص أربعة استنتاجات من التكرار الحالي لهذا البحث المهم.
1. يفتقر كبار السن من الأميركيين إلى المعرفة العملية للتقاعد. هم بلغ متوسطه 31٪ فقط في اختبار معرفة القراءة والكتابة للتقاعد المكون من 38 سؤالًا.
2. الإبرة لم تتغير. تم إجراء أحدث استطلاع سابق أثناء الوباء، وكان أداء المشاركين ضعيفًا أيضًا. منذ ذلك الحين، كانت هناك جهود حكومية لتحسين معرفة القراءة والكتابة من خلال تحسين بيانات الضمان الاجتماعي والرسوم التوضيحية السنوية الإلزامية للدخل مدى الحياة من رصيد حساب المشترك 401 (ك). ولسوء الحظ، فإن نتائج الاستطلاع الحالي تخبرنا أن أداء الأميركيين لا يزال غير كاف في الإجابة على الأسئلة الرئيسية المتعلقة بالتخطيط للتقاعد.
3. هناك ميزة واضحة للحصول على المساعدة. وجد إريك لودفيج، مدير مركز دخل التقاعد بالكلية، أن “هناك صلة واضحة بين مقدار ما تعتقد أنك تعرفه عن التخطيط للتقاعد، والمبلغ الذي قمت بادخاره بالفعل، وما إذا كنت تسعى للحصول على مشورة الخبراء لتحقيق ذلك”. اجعل تقاعدك قويًا قدر الإمكان. في الواقع، سجل المشاركون الذين لديهم علاقات استشارية مستمرة 11 نقطة أعلى في معرفة القراءة والكتابة بشأن دخل التقاعد مقارنة بأولئك الذين ليس لديهم (38% مقابل 27%).
4. هناك اختلافات كبيرة في المعرفة حول التخطيط للتقاعد. قامت الدراسة بتحليل عدد من العوامل المحتملة التي تؤثر على معرفة القراءة والكتابة عند التقاعد، ووجدت أن النتائج متباينة بشكل كبير عبر أجزاء مختلفة من المجتمع. على سبيل المثال، سجل المشاركون الذين لديهم أكثر من 1.5 مليون دولار من الأصول القابلة للاستثمار ضعفي النقاط في الاختبار مقارنة بمن يملكون أقل من 100 ألف دولار (50% مقابل 25%).
هذه النقطة الرابعة – أن معرفة القراءة والكتابة عند التقاعد تختلف بشكل كبير حسب التركيبة السكانية – هي النتيجة الرئيسية لهذا البحث. يمكن تقسيم البيانات إلى شرائح بعدة طرق، وتكشف عن نتائج مثيرة للاهتمام. على سبيل المثال، حصل المشاركون الذين حصلوا على درجات علمية متقدمة على أعلى الدرجات، يليهم خريجو الجامعات. الرجال يحصلون باستمرار على درجات أعلى من النساء. حصل المستجيبون البيض و”الآخرون”، بما في ذلك المشاركون الآسيويون/AAPI، على درجات أعلى من المشاركين السود واللاتينيين. ويحصل المشاركون المتقاعدون على درجات أعلى من المشاركين غير المتقاعدين. هذه الفوارق تحدث فرقا لأنها تذكرنا أنه عند تصميم خطة التقاعد، فإن حجم واحد لا يناسب الجميع. لا يعرف الجميع نفس الشيء عن التخطيط للتقاعد، ويجب أن تكون كل خطة فريدة من نوعها. فكر في كيفية اختلاف قضايا التخطيط للتقاعد حسب الاختلافات الاجتماعية والاقتصادية والديموغرافية.
أهمية في نظام التقاعد في الولايات المتحدة، أهمية يمكن أن تختلف المعرفة بقضايا التقاعد حسب طبيعة عمل الفرد. لن يكون لدى المخضرم العسكري المهني نفس الحاجة إلى معرفة القراءة والكتابة عند التقاعد مثل المالك الوحيد لشركة صغيرة. سيحصل المحارب القديم على معاش تقاعدي ومزايا طبية آمنة مقدمة من خلال الحكومة الفيدرالية. وهذا لا ينفي الحاجة إلى التخطيط من قبل أفراد الجيش، ولكن خياراتهم بالنسبة لهم أكثر تحديدًا، وإلى حد ما يفرضها صاحب العمل. في المقابل، يجب على صاحب العمل النموذجي أن يكون أكثر استباقية في إنشاء خطة التقاعد. في كثير من النواحي، يعد الادخار للتقاعد بالنسبة لصاحب العمل، خارج نطاق الضمان الاجتماعي، طوعيًا إلى حد كبير. لذلك، سيحتاج المالك إلى النظر في خيارات الادخار قبل وبعد التقاعد الضريبي، وخطط الرعاية الطبية المختلفة، وإجراء مجموعة من خيارات التقاعد الأخرى.
وصول كي ينصح وتحدد الدراسة وجود صلة مقنعة بين معرفة القراءة والكتابة التقاعد والعمل مباشرة مع مستشار مالي. حصل المشاركون الذين تم نصحهم على درجات أعلى في جميع مجالات المعرفة، وهم أكثر ثراءً من الناحية المالية، ويشعرون بمزيد من الثقة بشأن التقاعد. ومع ذلك، فإن التحدي بالنسبة للكثيرين هو وصول إلى هذا النوع من النصائح. هناك الكثير من المستشارين الماليين المستعدين لتقديم المشورة للأميركيين الأثرياء فيما يتعلق بخطط التقاعد الخاصة بهم، ولكن الأسواق التي تعاني من نقص الخدمات غالبا ما تفتقر إلى إمكانية الوصول إلى المشورة المهنية. وحتى في حالة وجود مثل هذه الخدمات، فإن غياب الثقة قد يتعارض مع رغبة المتقاعدين في التصرف بناءً على المشورة المقدمة. لا سيما مع التعقيد الإضافي في قواعد التقاعد التي أنشأها قانون SECURE وSECURE 2.0، فإن التخطيط للتقاعد ليس اقتراحًا يمكنك القيام به بنفسك. ومع ذلك، بالنسبة للكثيرين، هناك سبل محدودة للحصول على المساعدة المهنية.
نوع من المعلومات عبر التركيبة السكانية المختلفة، هناك احتياجات مختلفة فيما يتعلق عطوف المعرفة التقاعدية المطلوبة. خذ على سبيل المثال الوضع الوظيفي. يمكن القول، مع موظف متوسط الدخل لديه خطة 401 (ك) قوية في العمل، قد يكون قادرا على استثمار مدخراته بشكل كاف باستخدام أموال التاريخ المستهدف المقدمة من خلال خطة صاحب العمل. يمكنهم استثمار ما يصل إلى 23000 دولار سنويًا (بالإضافة إلى مباراة صاحب العمل وأي اللحاق بالركب) في هذه الصناديق، وما عليهم إلا أن يقرروا كيفية التخصيص بين حسابات ما قبل الضريبة وحسابات روث. ومع ذلك، فإن العامل الثري الذي يعمل لحسابه الخاص، سيكون لديه حاجة أكبر بكثير لمحو الأمية التقاعدية بشأن قضايا مثل الضرائب والاستثمارات وخيارات الخطط المؤهلة.
على الجانب الآخر من نطاق النصائح، يوجد أولئك الذين لا يعملون حاليًا، على سبيل المثال الزوج الذي يبقى في المنزل. تحتاج هذه المجموعة من الأفراد بشكل خاص إلى محو الأمية التقاعدية بسبب مصادرهم المحدودة لمدخرات التقاعد والخيارات الطبية المتاحة بدون عمل.
يمكن أيضًا أن يتأثر نوع المعلومات المطلوبة بالتركيبة السكانية لعمر المشارك. يركز الأفراد في الأربعينيات والخمسينيات من العمر بشكل أساسي على تراكم المدخرات كهدف للتقاعد. وبناء على ذلك، من المرجح أن تركز معرفتهم بالقراءة والكتابة عند التقاعد على الاستثمارات والضرائب. ولكن بمجرد أن يصل الأفراد إلى الستينيات من العمر، فإن معرفة القراءة والكتابة عند التقاعد تتطلب الوعي بأنظمة الرعاية الطبية والضمان الاجتماعي. وبمجرد التقدم في السن، تصبح قضايا التقاعد الأخرى ملحة، مثل الرعاية الطويلة الأجل وRMDs (الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة). ومن الناحية النظرية، ينبغي لنا أن نكون على علم بكل هذه القضايا، سواء قبل التقاعد أو خلاله. ومع ذلك، في الواقع، سوف تركز الأعمار المختلفة على قضايا التقاعد المختلفة. قد يفسر هذا سبب حصول المشاركين في البحث الذين تتراوح أعمارهم بين 70 و75 عامًا على درجات أعلى في اختبار معرفة القراءة والكتابة (38.2%) مقارنة بالمستجيبين الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و54 عامًا (24.9%). وكان على المجيبين من كبار السن مواجهة كل هذه القضايا التقاعدية، في حين أن المتقاعدين المحتملين قد يؤجلون اكتساب هذه المعرفة إلى وقت لاحق.
ماذا بعد؟
إذا شعرت أنك بحاجة إلى صقل معرفتك الشخصية حول التخطيط للتقاعد، فإن السؤال الطبيعي هو “كيف”؟ كما يشير عنواني في مراجعتي للمسح الذي أجرته الكلية لعام 2020، “ما لا يعرفه المتقاعدون عن تخطيط دخل التقاعد يضرهم”. يؤدي الافتقار إلى معرفة القراءة والكتابة إلى ارتكاب أخطاء سيئة لا يمكن إصلاحها في كثير من الأحيان. إذن كيف يمكننا أن نكتسب تلك المعرفة؟
تعرف أكثر تعد معرفة القراءة والكتابة عند التقاعد مشكلة في الولايات المتحدة بسبب مزيج من الطبيعة الطوعية لمدخرات التقاعد والتعقيد الكبير لنظامنا الضريبي والتنظيمي. باعتبارك متقاعدًا، ستحتاج إلى اتخاذ خيارات فيما يتعلق بالضمان الاجتماعي والرعاية الطبية، وبسبب خطط 401 (k) وIRA التي يمتلكها الكثير منا، سنحتاج إلى تحديد كيفية استثمار مدخراتنا التقاعدية وسحبها. وهذا يضع على عاتقنا، كمتقاعدين محتملين، معرفة المزيد ومعرفة المزيد عن التخطيط للتقاعد. كلما عرفت أكثر، زادت احتمالية اتخاذ قرارات ذكية من شأنها أن تزيد من نجاحك في التقاعد.
احصل على مساعدة في حين أن بحث 2023 يؤكد بقوة على أهمية الاستعانة بالمستشارين في التخطيط للتقاعد، فإن الحصول على هذه النصيحة يمكن أن يمثل تحديًا. ولا تزال هناك مصادر. وقد يأتي ذلك من الاجتماعات التي يقدمها أصحاب العمل، أو الندوات المقدمة لك من خلال الحكومة والمنظمات المجتمعية، أو من خلال الاجتماعات التي يعقدها بائعو المنتجات. ومع ذلك، في النهاية، قد تجد أنك ستحتاج إلى مساعدة مباشرة من أحد المتخصصين. لا يمكن التعامل مع العديد من أسئلتك في اجتماع جماعي لمدة ساعتين، وسوف تحتاج إلى مساعدة فردية في إنشاء خطة التقاعد الخاصة بك.
الاتجاه السائد في تقديم هذا النوع من التخطيط المباشر للتقاعد هو تقديم بعض أو كل هذه النصائح افتراضيًا وليس من خلال الاجتماعات المباشرة. وبمساعدة، يمكنك إنشاء خطتك على جهاز الكمبيوتر الخاص بك وليس في مكتب المستشار. عندما يتم تقديم هذه النصيحة افتراضيًا، فإن السؤال التالي هو مصدر تلك النصيحة. من – أو ماذا – الموجود على الجانب الآخر من الكمبيوتر؟ هل المستشار يعتمد على الحمض النووي أم يعتمد على الذكاء الاصطناعي؟ إذا كانت استراتيجيتك هي السير في طريق استخدام الذكاء الاصطناعي كمستشار لك، فهناك اكتشاف آخر يأتي من بحث الكلية الأمريكية. كجزء من دراسة 2023، أجرى الباحثون في الكلية اختبارًا مكونًا من 38 سؤالًا على ChatGPT. وقد حصل على نسبة 45%، أي أفضل بنسبة 14% فقط من المتوسط الإجمالي للمشاركين البالغ 31%. استخلص استنتاجاتك الخاصة، لكن التخطيط للتقاعد غالبًا ما يتطلب المساعدة، ومصدر تلك المساعدة مهم.
