إن أحد الأخطاء الأكثر شيوعاً التي يرتكبها الأشخاص الذين يتمتعون بالذكاء المالي هو الموت ومعهم الكثير من المال. فهم يفشلون في وضع خطة طويلة الأجل للإنفاق والتوزيع. وإلى حد ما، نلجأ إلى الأنماط المألوفة. فإذا كان لدينا ما يكفي من المال للقيام بما نريد القيام به، ولم نشعر وكأننا نستنفد مدخراتنا، فإننا لا نفكر بشكل كافٍ في التخطيط للهدايا والتوزيع. ولكن ينبغي علينا ذلك!
بدون خطة إنفاق وتوزيع مدروسة، قد تتراكم لديك أموال كثيرة. وبعد وفاتك، لن تذهب هذه الأموال كلها إلى أطفالك. سوف يأخذ العم سام حصة كبيرة منها – خاصة بعد قانون SECURE. سوف يرث أطفالك، الذين قد يكونون في الستينيات (إن لم يكونوا أكبر سنًا) عند وفاتك، ما تبقى من أموالك. بعد الضرائب.
علاوة على ذلك، فإن ميراثهم في وقت لاحق من حياتهم لن يكون ذا أهمية مثل الهدايا الأصغر التي تلقوها في وقت سابق. أشك في أنك تقدم بعض الهدايا النقدية لأطفالك وحتى تمويل خطط 529 لأحفادك. ولكن من المحتمل أيضًا أن “جهودك في الإنفاق والتبرع” متحفظة للغاية. لا تموت وأنت تشعر بالندم على أنه لو أنفقت المزيد وتبرعت بمزيد من المال في وقت سابق، لكان من الممكن أن يحدث هذا المال فرقًا كبيرًا لك ولزوجتك وأطفالك وأحفادك وكذلك لمؤسساتك الخيرية المفضلة.
واجه الأمر. إن الموت بمبلغ كبير من المال هو خطة سيئة لشخص ذكي ومفكر مثلك.
لا أقول إنك يجب أن تنفق بشكل مفرط. بل يجب أن تأمل في الأفضل وتستعد للأسوأ ــ بما في ذلك الانحدار الطويل المحتمل في السوق، أو المرض الباهظ التكاليف، أو فترة طويلة من العجز. ولكن العديد من المستثمرين يدخرون أكثر كثيراً مما يحتاجون إليه، حتى مع الأخذ في الاعتبار هذه الاحتمالات وغيرها.
قد تكون الخطة الأفضل هي محاولة تقدير المبلغ الذي يمكنك إنفاقه وإهداؤه بالفعل، ثم البدء في القيام بذلك أو على الأقل التحرك في اتجاه إنفاق و/أو إهداء المزيد من الهدايا.
فكر في هذا الأمر لمدة دقيقة. لنفترض أن شخصًا ما أعطاك أو ورثت 100 ألف دولار غدًا. هل سيكون لذلك تأثير كبير على حياتك؟ أم أنه سيضيف المزيد إلى استثماراتك؟ هل ستقرر فجأة تناول الطعام في الخارج أكثر أو الذهاب في إجازة أخرى؟ من غير المحتمل. لكن فكر في تلقي هدية بهذا المبلغ (تم تعديله وفقًا للتضخم بحوالي 50 ألف دولار) منذ 30 عامًا. كيف كان ذلك ليغير حياتك؟
حسنًا، ربما يكون أطفالك في نفس الوضع الآن.
كما أن الآباء والأمهات كثيراً ما يقللون من تقدير مستوى التوتر الذي يشعر به أطفالهم بسبب المال. فالأبناء البالغون لا يريدون بالضرورة أن يتوقعوا مبلغاً من المال (وهو المبلغ الذي ستتركه لهم بعد وفاتك). وفي ظل سوق العمل غير المستقرة وتكاليف تربية الأطفال والرسوم الدراسية الجامعية، فمن المحتمل جداً أن يواجه أبناؤك البالغون ضغوطاً مالية كبيرة. ألا يكون من الجيد أن تساعدهم الآن، عندما يحتاجون إلى المساعدة حقاً؟
على سبيل المثال، ربما يمكنهم شراء منزل أو الانتقال إلى منطقة لا يستطيعون تحمل تكاليفها في الوقت الحالي والتي تضم مدارس عامة جيدة. أو بدلاً من ذلك، يمكنهم استخدام بعض الأموال للمدارس الخاصة أو المدارس الدينية. أو ربما يمكنهم فقط استخدام بعض الأموال لبعض الأشياء التي حرمت نفسك منها عندما كنت في سنهم.
أليس من الأفضل أن تستخدم بعض هذه الأموال أثناء حياتك حتى تتمكن أنت وأطفالك من الاستمتاع بالمزيد من المتعة وتقليل التوتر والحصول على حياة أفضل في كل مكان؟
يخشى العديد من الآباء أن يؤدي إعطاء الكثير من المال في وقت مبكر جدًا إلى تقليل الدافع. ما هو الوقت المبكر جدًا؟ هل طفلك في العشرين من عمره غير مسؤول أم أنه في الخمسين من عمره مسؤول ولديه أخلاقيات عمل ممتازة وتاريخ من الادخار والإنفاق المدروس؟ يمكنك اتخاذ القرارات بناءً على حكمك السليم. ويمكنك أيضًا تقديم توصيات حول كيفية استخدام هديتك، مثل توفير المال لحسابات التقاعد الفردية Roth IRA ومساهمات خطة التقاعد. أنا واثق من أنك تستطيع التفكير في طرق تساعد أطفالك بغض النظر عن ظروفهم.
ولكن الهدية الحرفية ليست الخيار الوحيد. لقد أوصيت منذ فترة طويلة برعاية إجازة عائلية سنوية، إذا تمكنت من حشد الأسرة الموسعة، أو كلما كان ذلك ممكنًا. أو ماذا عن قضاء شهر أو شهرين فقط والتوجه جنوبًا في الشتاء بدون الأطفال. بالأمس كنت أتحدث إلى عميل مدروس يود أن يفعل ذلك بالضبط ويمكنه تحمل ذلك بوضوح. لم يكن الأمر حتى على راداره. كان عميل آخر يستطيع تحمل إنفاق 10000 دولار إضافية شهريًا. لقد تفاخر أمامي بأنه ذاهب في إجازة باهظة الثمن في أوروبا. سألته عما إذا كان مسافرًا في درجة رجال الأعمال أم الدرجة الأولى، وكانت إجابته بالطبع لا. حسنًا، على الأقل جعلتهم يفكرون في الأمر.
أنا لا أدعو إلى الإنفاق والسخاء إلى الحد الذي يعرضك للخطر المالي، ولكن بمساعدتك، سوف تحظى أنت وعائلتك بحياة أفضل بكثير إذا كان لديك خطة توزيع جيدة.
هناك طرق أخرى لإنفاق المال أيضًا. كثيرًا ما أسمع عبارة “لدي كل ما أريده. ما الذي ينبغي لي أن أنفق عليه المال أيضًا؟” شخصيًا، أنا أيضًا من المؤمنين بشدة بإنفاق المال على الرعاية الصحية الشخصية.
أحب الحصول على خدمات طبيب متخصص، وأعتقد أنك ستحبها أيضًا. في كل مرة أواجه فيها مشكلة، أتصل به أو أرسل له بريدًا إلكترونيًا وأحصل على رد، وإذا لزم الأمر، أحصل على موعد. كما أنفق المال على المكملات الغذائية وغيرها من الأشياء التي لا يغطيها التأمين الصحي.
بدون مدربي الشخصي، لن أتمكن من مواصلة تدريب القوة، وهو أمر مهم بشكل خاص مع تقدمنا في السن.
أعمل مع خبيرة تغذية، وبعد الحصول على نتائج مجموعة متنوعة من الاختبارات، وضعت خطة الأكل المثالية بالنسبة لي. بالطبع لا أتبع الخطة بدقة، لكنني أتناول وجبات صحية أكثر من أي وقت مضى ــ وقد اخترتها مع وضع صحتي في الاعتبار. وأنا أقوم بجدولة اختبارات لا يغطيها التأمين للحصول على معلومات مفيدة. على سبيل المثال، كشف أحد الاختبارات عن ارتفاع مستويات الزئبق لدي بشكل خطير. لقد دفعت مبلغًا جيدًا مقابل خطة علاجية لم يغطيها التأمين أيضًا، لكنها خفضت بشكل كبير قراءات الزئبق لدي. وبالنسبة لي، كان هذا المال منفقًا بشكل جيد.
خلاصة القول هي أنك بحاجة إلى النظر بشكل واقعي إلى شؤونك المالية. تحدث مع مستشارك المالي أو حدد المبلغ الذي يمكنك إنفاقه بأمان. حدد ما قد تحتاجه على الأرجح لأمنك على المدى الطويل، بل وقم بالمبالغة في تقدير ما تعتقد أنك ستحتاج إليه. ثم فكر في أطفالك والمؤسسات الخيرية التي تدعمها وتوصل إلى خطة لتوزيع بعض الأموال بطريقة من شأنها أن تحدث أكبر تأثير.
لذا، يرجى أخذ هذه الملاحظات بعين الاعتبار. وآمل أن تساعدك هذه المقالة على الأقل في التفكير في المزيد من الهدايا وتقديمها. وإذا فعلت ذلك، فأنا أعتقد أنك وعائلتك ستعيشون حياة أكثر سعادة.
