تصدرت ولاية رود آيلاند الأخبار هذا الشهر عندما أصبحت الولاية العشرين التي تنشئ برنامج ادخار تقاعدي تيسره الولاية، والولاية السابعة عشرة التي تفعل ذلك باستخدام نموذج الجيش الجمهوري الإيرلندي التلقائي. ويعني هذا الإجراء الذي اتخذته الهيئة التشريعية في رود آيلاند أن كل ولاية في نيو إنجلاند، باستثناء نيو هامبشاير، ستقدم الآن برنامج ادخار تيسره الولاية. وتدرس الولايات في أماكن أخرى من البلاد هذه البرامج أيضًا، بما في ذلك الولايات الكبيرة مثل ميشيغان وبنسلفانيا، حيث يوجد ملايين المستفيدين المحتملين في تلك الولايات.
تتبنى المجالس التشريعية في الولايات هذه البرامج لأنها تمثل سياسة جيدة وسياسة جيدة. تمثل هذه البرامج جهدًا حقيقيًا لسد الفجوة المستمرة في الوصول إلى خطط التقاعد في الولايات المتحدة. في أي لحظة على مدار الـ 45 عامًا الماضية، لم يشارك نصف العمال الأمريكيين أو أكثر في أي منفعة محددة (DB) أو مساهمة محددة (DC) ) خطة التقاعد من خلال صاحب العمل. ويعني هذا النقص في التغطية أن هؤلاء الأمريكيين العاملين أقل احتمالا بكثير للادخار من أجل التقاعد، وبالتالي، أقل احتمالا أن يكونوا مستقلين ماليا بعد انتهاء سنوات عملهم.
كانت مجموعات العمال الذين ليس لديهم خطة تقاعد مقدمة من صاحب العمل هي نفسها إلى حد كبير مع مرور الوقت. إن العمال ذوي الدخل المنخفض والعاملين في قطاع الخدمات وموظفي الشركات الصغيرة هم أقل احتمالا بكثير للوصول إلى خطة التقاعد في العمل. لا يعني ذلك أن هؤلاء العمال لا يريدون الادخار. عادة ما تجد الدراسات الاستقصائية للعمال أنهم يريدون الادخار من أجل التقاعد وعادة ما تكون معدلات المشاركة مرتفعة عندما يتمكن العمال من الوصول. لكننا نعلم أن العمال لا يميلون إلى وضع خطة تقاعد من تلقاء أنفسهم، وخاصة أولئك الذين قد يعملون في وظائف متعددة. وفي الوقت نفسه، فإن العبء الإداري الذي تتحمله الشركات الصغيرة لإنشاء وتقديم خطة للتقاعد مرتفع أيضًا، وهو جزء من السبب وراء قيام عدد قليل جدًا من الأشخاص بذلك.
ولهذا السبب فإن برامج التقاعد التي تيسرها الدولة تعتبر أيضاً سياسة جيدة. وتعالج هذه البرامج فشل السوق، حيث أن المؤسسات المالية التي تدير خطط التقاعد للشركات الكبيرة ليس لديها حافز مالي يذكر للبحث عن حسابات فردية بالدولار الصغير. وهذا يترك نصف القوى العاملة في مأزق: لا توجد خطة للتقاعد في العمل، ولكن أيضًا لا تسعى المؤسسات المالية إلى البحث عنهم كعميل. وبالتالي، تتخذ الدول الإجراءات اللازمة من خلال تجميع الحسابات الصغيرة وخلق الكفاءات على نحو لا تستطيع السوق الفردية القيام به. ولكن كما ينبغي للتدخلات الناجحة في السوق، فإن هذا له تأثير إيجابي على مقدمي خطط التقاعد. تشير الدلائل المبكرة إلى أن أصحاب العمل في القطاع الخاص في الولايات التي لديها هذه البرامج يزيدون من عدد خطط التقاعد الخاصة، مثل 401 (ك)، التي يتم تقديمها. في مواجهة الاختيار بين المشاركة في البرنامج الذي تيسره الدولة ورعاية خطتهم الخاصة، يقرر بعض أصحاب العمل رعاية خطتهم الخاصة، وهو أمر رائع.
في العام الماضي، أجرى المعهد الوطني لأمن التقاعد (NIRS) استطلاعًا للأمريكيين حول وجهات نظرهم بشأن التقاعد، بما في ذلك وجهات نظرهم بشأن برامج ادخار التقاعد التي تيسرها الدولة. كانت استجابة إيجابية للغاية. أشارت أغلبية كبيرة إلى إعجابها بفكرة البرامج، وأنها ستشارك في البرنامج إذا تم تقديمه في ولايتها. علاوة على ذلك، فإن هذه الآراء الإيجابية القوية تسري عبر الأجيال والانتماءات الحزبية. يبدو أن جميع الأميركيين تقريباً يحبون فكرة تسهيل الادخار للتقاعد على الأميركيين.
وفي حين أن الاستمرار في تبني هذه البرامج من قبل المزيد من الدول أمر مشجع، إلا أن هناك علامة أخرى تبعث على الأمل وهي الابتكار الذي يحدث. يبلغ عمر هذه البرامج أقل من عشر سنوات، ولكن كانت هناك بالفعل ابتكارات رئيسية، بما في ذلك إنشاء أول ميثاق متعدد الدول حيث تجتمع دول متعددة معًا لتقليل التكاليف الإدارية وتحقيق الكفاءة عبر النطاق. الاتفاق الأول، بقيادة كولورادو، يشمل أيضًا ديلاوير وماين وفيرمونت. ويمثل الميثاق المتعدد الدول خطوة تالية محتملة في تطوير برامج الادخار هذه. من الممكن أن تنضم ولايات أخرى إلى الميثاق الذي تقوده كولورادو، أو قد تنضم مجموعة مختلفة من الولايات معًا لتشكيل ميثاقها الخاص. بغض النظر، كلما تمكنت الولايات من تقليل التكاليف والأعباء الإدارية، كلما أصبحت هذه البرامج أكثر جاذبية لأصحاب العمل والموظفين، وكلما زادت كفاءة إدارتها.
علاوة على ذلك، هناك أيضًا أدلة مبكرة على أن برامج الادخار هذه تخلف تأثيرًا إيجابيًا على القوى العاملة. وجدت الأبحاث الحديثة أن وجود هذه البرامج في الدولة أدى إلى زيادة متواضعة في القوى العاملة في القطاع الخاص، وقد يساهم أيضًا في زيادة الأرباح. وهذا ليس مفاجئا لأن المزايا وغيرها من أشكال التعويضات تستخدم منذ فترة طويلة لتحفيز العمال. ونظراً لسوق العمل الضيق والرغبة الواضحة لدى معظم العمال في إيجاد وسيلة للادخار من أجل التقاعد في العمل، فإن الشركات التي تقدم وسيلة للادخار يمكنها أن تميز نفسها عن أصحاب العمل الآخرين.
من نواحٍ عديدة، يعد هذا وقتًا مفعمًا بالأمل للعمل بعد التقاعد. إن التقاعد الهائل والمستمر لجيل طفرة المواليد يتطلب من الأميركيين الانتباه إلى حقائق التقاعد بطريقة جدية. لقد أقر الكونجرس تشريعين رئيسيين لسياسة التقاعد في السنوات الأخيرة ويناقش بالفعل الجزء الثالث. تبذل الشركات المالية جهدًا حقيقيًا وراء تطوير حلول دخل الحياة لخطط العاصمة. إن الإجراءات التي اتخذتها ولاية رود آيلاند والولايات الأخرى لإنشاء برامج مدخرات التقاعد التي تيسرها الدولة هي جزء آخر من هذا الجهد الواسع النطاق لتحسين نتائج التقاعد لجميع الأميركيين العاملين.
