معظم المتقاعدين والمتقاعدين اليوم لن يحققوا هدف استبدال دخل التقاعد الذي يدعو إليه عادة مخططو التقاعد. وفقًا للمخططين، فأنت بحاجة إلى دخل تقاعدي إجمالي من جميع المصادر يتراوح بين 70% إلى 85% من راتبك قبل التقاعد؛ إن تحقيق هذا الهدف سيحل محل كل دخلك القابل للإنفاق بعد خصم الضرائب أثناء عملك.
المشكلة هي أن معظم المتقاعدين اليوم لم يدخروا ما يكفي من المال لتحقيق هذا الهدف إذا تقاعدوا في سن 65، عندما يجمعون دخل التقاعد من مدخراتهم مع مزايا الضمان الاجتماعي المتوقعة. ونتيجة لذلك، فإنهم يواجهون خيارا قد يكون صعبا: العمل بعد سن 65 عاما، أو خفض إنفاقهم مقارنة بسنوات عملهم، أو مزيج من الاثنين.
التحدي الآخر الذي يواجه الهدف هو أنه يكرر حياتك أثناء عملك. ومع ذلك، من المرجح أن تتغير حياتك بشكل كبير بعد التقاعد.
يركز هذا المنشور على طرق تقليل إنفاقك عند التقاعد أثناء التخطيط لتقاعد مرضي.
كم ينفق المتقاعدون في المتوسط في التقاعد؟
أنفقت الأسر الأمريكية التي يرأسها شخص يبلغ من العمر 65 عامًا أو أكبر 52141 دولارًا سنويًا في المتوسط على النفقات (4345 دولارًا شهريًا)، وفقًا لتقرير عام 2021 عن نفقات المستهلك الذي أعده مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل. من المفيد رؤية تفاصيل متوسط المبلغ السنوي الذي يتم إنفاقه، مقسمًا حسب نوع الإنفاق، من الأعلى إلى الأدنى:
يوضح هذا التفصيل أن أكبر الأهداف المحتملة لتخفيضات الإنفاق بالترتيب هي الإسكان والنقل والرعاية الصحية والغذاء والمساهمات النقدية (التبرعات الخيرية) والترفيه والتأمين الشخصي.
ما هي بعض النفقات الثابتة والمتغيرة الشائعة في التقاعد؟
عند مناقشة إنفاقك، يميز العديد من المخططين بين نفقات معيشتك الأساسية، أي “الاحتياجات”، ونفقات معيشتك التقديرية، أي “الرغبات”. غالبًا ما تشمل احتياجاتك السكن والنقل والمرافق والغذاء والفواتير الطبية وأقساط التأمين الطبي. غالبًا ما تتضمن احتياجاتك الترفيه والمساهمات والنفقات التقديرية المختلفة. من الناحية النظرية، يمكنك إنفاق أموال أقل على احتياجاتك إذا كان المال شحيحًا.
ومع ذلك، فإن الحياة الحقيقية ليست بالأبيض والأسود تمامًا. على سبيل المثال، من الممكن أنك قد تنفق أكثر بكثير على السكن والنقل والطعام مما كان ضروريًا للغاية. إذا كانت ميزانيتك محدودة للغاية، فسوف تحتاج إلى إلقاء نظرة فاحصة على العناصر التي يمكن اعتبارها “احتياجات” لمعرفة ما إذا كان بإمكانك توفير المال.
كيف تعرف إذا كنت تنفق الكثير في التقاعد؟
الخطوة الأولى لتحديد ما إذا كنت تنفق الكثير من المال هي النظر في أي مدخرات تقاعدية قمت بتكوينها كمولد لراتب تقاعد شهري مدى الحياة، ثم تنفق هذا الراتب الشهري على نفقات المعيشة. لا تفكر في مدخراتك باعتبارها مبلغًا كبيرًا من المال أو حسابًا جاريًا يمكنك إنفاقه كما يحلو لك على نفقات معيشتك.
أنت تنفق الكثير من المال إذا كنت تنفق بانتظام أكثر من إجمالي دخل التقاعد مدى الحياة من جميع المصادر، بما في ذلك الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وراتب التقاعد الناتج عن مدخراتك وأي دخل تقاعد منتظم آخر.
إذا كنت تنفق الكثير من المال، فسوف تنفد مدخراتك عاجلاً أم آجلاً. عندها ستكون عجوزًا وفقيرة، وهذا ليس وضعًا جيدًا. ستكون أكثر أمانًا إذا كنت تخطط للمستقبل عن طريق تقليل إنفاقك الآن، قبل فوات الأوان. إذن لديك فرصة أفضل للعيش في تقاعد مستدام ماليًا.
ما هي الطرق الواقعية التي يمكن للمتقاعدين من خلالها إنفاق أموال أقل؟
إذا كانت هناك فجوة كبيرة بين دخل التقاعد العادي الخاص بك وإنفاقك المنتظم في التقاعد، فستحتاج إلى النظر في أهداف الإنفاق الكبيرة التي قد تتمكن من تقليلها، مثل السكن والنقل والغذاء والمساهمات.
على سبيل المثال، هل يمكنك توفير المال عن طريق تقليص الحجم، أو الاكتفاء بسيارة واحدة فقط، أو استخدام وسائل النقل العام؟ هل يمكنك إنفاق أموال أقل على الطعام عن طريق التسوق بأسعار رخيصة، أو شراء طعام أقل تكلفة، أو التسوق في أسواق الخصم؟
في كثير من الأحيان يمكنك إنشاء حلول مربحة للجانبين، مثل تقليص حجم المنزل الذي يتيح لك إنفاق أموال أقل على وسائل النقل أو شراء طعام أقل تكلفة والذي يكون أيضًا أكثر صحة بالنسبة لك.
ما هي النصائح لضمان التزام المتقاعدين بعادات الإنفاق الجديدة المخفضة؟
قد يكون من الصعب على بعض الأشخاص تغيير عادات الإنفاق المتأصلة لديهم. إن النظر في أمثلة أقاربك وأصدقائك الأكبر سنًا هو أسلوب لتغيير السلوك يمكن أن يعزز دوافعك. على سبيل المثال، هل لديك أي من أقاربك أو أصدقائك الأكبر سنًا الذين نفدت أموالهم في الثمانينات من عمرهم؟ لقد رأيت أنا وزوجتي ذلك يحدث مع عدد قليل من جيراننا الذين بقوا لفترة طويلة في منزل كبير لم يتمكنوا من تحمل تكاليفه. لقد أُجبروا على الانتقال عندما نفدت أموالهم، وكانوا ضعفاء جدًا في ذلك الوقت. كان عليهم الاعتماد على العائلة لمساعدتهم على القيام بهذه الخطوة، وكان وقتًا عصيبًا لعائلتهم بأكملها.
بدلاً من الشعور بالاكتئاب بشأن تقليل إنفاقك، يجب أن تعتبر هذا الموقف بمثابة فرصة للعثور على حلول مربحة للجانبين توفر لك المال وتحسن حياتك بعد التقاعد. بدلاً من الشعور بالرضا عن النفس، اتخذ خطوات عملية للتمتع بتقاعد أكثر سعادة واستدامة.
