عندما تنشأ نفقات كبيرة وغير متوقعة، فإنك لا ترغب في زيادة التكلفة باستخدام طريقة أقل من الأمثل لجمع الأموال النقدية اللازمة. استكشف الخيارات واختر الأفضل بالنسبة لك.
يمكن أن تنشأ حاجة نقدية غير متوقعة من العلاج الطبي، وإصلاحات المنزل، والضرائب، ومساعدة أفراد الأسرة، من بين أمور أخرى. بالطبع، يمكنك بيع استثمار أو الحصول على توزيع IRA التقليدي. لكن هذه الإجراءات يمكن أن تؤدي إلى فرض ضرائب، مما يزيد من التكلفة الإجمالية.
عندما تحتاج إلى جمع مبلغ كبير من النقد بسرعة دون تكبد ضرائب الدخل، فإن أفضل خيارين عادة هما خط ائتمان ملكية المنزل أو قرض الهامش مقابل حساب الوساطة. الخيار الأفضل يعتمد على حالتك.
يجب إعداد HELOC مسبقًا. عليك أن تتسوق لدى مُقرض يقدم شروطًا جذابة، ثم تتقدم بطلب للحصول على قرض. يقوم المُقرض بمراجعة الطلب، الأمر الذي قد يستغرق من بضعة أيام إلى بضعة أسابيع.
إذا تمت الموافقة على الطلب، فمن المحتمل أن يكون هناك تقييم لمكان إقامتك، والبحث عن الملكية، وغيرها من الإجراءات المرتبطة عادةً بشراء عقار. وأخيرا، سيتم إغلاق اتفاقية القرض، مع ضمان القرض من قبل الإقامة.
هناك تكاليف لإنشاء HELOC، والتي تختلف بين المقرضين. من المحتمل أن تدفع رسوم الطلب ورسوم البحث عن الملكية ونفقات الفحص والتكاليف الأخرى. قد تضطر إلى دفع ثمن التأمين على الملكية. قد يتم أيضًا تحصيل نقاط لإغلاق القرض، اعتمادًا على HELOC الذي تحدده.
تستغرق العملية عادةً 30 يومًا أو أكثر.
إذا كنت تريد خيار استخدام HELOC لجمع أموال الطوارئ، فيجب عليك إعداد HELOC مع المقرض قبل أن تحتاج إلى النقد. بعد ذلك، يمكنك السحب على HELOC، عادةً عن طريق كتابة شيك أو إجراء تحويل إلكتروني، عندما تحتاج إلى المال.
بمجرد إنشاء HELOC، عادةً لا يتم تحصيل أي فائدة حتى تقترض المال. الفائدة عادة ما تكون بمعدل متغير.
بمجرد الاقتراض مقابل HELOC، يختلف جدول السداد حسب المقرض. ويتطلب بعضها مدفوعات الفائدة فقط لفترة من الوقت على الأقل. ويريد آخرون كلاً من الفوائد والمدفوعات الأساسية. وفي كلتا الحالتين، تبدأ الدفعات عادة في غضون شهر بعد اقتراض النقود.
يمكن أن يكون قرض الهامش من الوسيط أبسط وأسرع وأقل تكلفة في بعض الأحيان.
يربط معظم الناس قروض الهامش مع اقتراض المستثمرين الجريئين لشراء الأسهم أو الاستثمارات الأخرى. ولكن يمكن استخدام عائدات قرض الهامش لأي غرض من الأغراض.
لا يتطلب قرض الهامش طلبًا طويلًا أو فحوصات ائتمانية وتقييمات عقارية وخطوات أخرى. في معظم الوسطاء، تقوم بإكمال طلب بسيط عبر الإنترنت أو إجراء مكالمة هاتفية. تتم الموافقة على القرض خلال أيام على الأكثر وأحياناً خلال ساعات. الاستثمارات في الحساب هي ضمان للقرض. يمكنك عمومًا اقتراض ما يصل إلى نصف قيمة المحفظة.
لا يمكن الحصول على قرض الهامش إلا مقابل حساب وساطة خاضع للضريبة، وليس حساب الاستجابة العاجلة أو أي خطة تقاعد مؤهلة أخرى.
تتقلب أسعار الفائدة على قروض الهامش مع أسعار الفائدة في السوق، وتختلف الأسعار بشكل كبير بين الوسطاء. تكون أسعار الفائدة على القروض الهامشية دائمًا أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان. يتقاضى بعض الوسطاء أسعارًا أعلى من متوسط أسعار HELOC، لكن بعض الوسطاء يتقاضون أسعارًا أقل من أسعار HELOC أو تنافسية معها.
لا تتطلب قروض الهامش عادةً الحد الأدنى من الدفعات أو تحديد خطط السداد. تقوم بسداد القرض بالإضافة إلى الفائدة عندما تريد. ولكن سيتم فرض الفائدة على كل يوم يكون فيه القرض مستحقًا.
مفتاح قرض الهامش هو أن رصيدك المستحق لا يمكن أن يزيد أبدًا عن نصف قيمة الأوراق المالية المرهونة مقابل القرض.
إذا اقترضت ما يقرب من حد الـ 50% ولم تقم بسداد أي أقساط، فقد تؤدي رسوم الفائدة إلى دفع رصيدك إلى ما فوق حد الـ 50%.
كما يتم إعادة تحديد حد الـ 50% في كل يوم يكون فيه القرض مستحقًا. قد تكون أقل من حد الـ 50% بشكل مريح عند الحصول على القرض. لكن انخفاض قيمة استثماراتك قد يضعك فوق الحد المسموح به.
عند تجاوز الحد، يصدر الوسيط نداء الهامش. لديك وقت قصير لجعل حسابك متوافقًا إما عن طريق سداد جزء من القرض أو إضافة أموال نقدية أو أوراق مالية إلى حسابك.
إذا لم تلتزم بالموعد النهائي، فسيقوم الوسيط ببيع الأوراق المالية من حسابك لسداد جزء من القرض. قد يؤدي ذلك إلى فرض ضرائب عليك، ويمكن بيع الأوراق المالية بأسعار غير مناسبة. كما أنها قد لا تكون الأوراق المالية التي تختار بيعها.
يمكن أن يكون قرض الهامش وسيلة سريعة ومنخفضة التكلفة لجمع الأموال بسرعة دون الحاجة إلى بيع الاستثمارات أو الحصول على توزيعات خطة التقاعد. ولكنها يمكن أن تحمل أيضًا بعض المخاطر والتكاليف طويلة المدى.
أفضل استراتيجية هي النظر في قرض الهامش كوسيلة لجمع الأموال بسرعة. ولكن تأكد من تحديد المبلغ الذي تقترضه، لذا فإن تجاوز حد الـ 50٪ في حالة الانكماش المفاجئ في السوق أمر غير مرجح.
ثم قم بوضع خطة لسداد القرض. على سبيل المثال، بعد الحصول على قرض هامشي، يمكنك التقدم بطلب للحصول على HELOC أو رهن عقاري عكسي HELOC لسداد قرض الهامش. أو يمكنك وضع خطة لبيع الأوراق المالية والحصول على توزيعات IRA بطرق تقلل من الضرائب.
