كم من الوقت يمكن للمتقاعدين أن يتوقعوا العيش في التقاعد؟ إنه سؤال مهم غالبًا ما يساء فهمه.
من المثير للدهشة أن معظم الناس يقللون من تقدير المدة التي قد يعيشونها، وهو ما قد يمثل تحديًا خطيرًا إذا كانوا يريدون جعل أموالهم تدوم لبقية حياتهم. دعونا نلقي نظرة على كيفية استخدام حسابات متوسط العمر المتوقع للتخطيط بشكل أفضل لتقاعدك.
ما هو متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة؟
ربما تكون قد قرأت مؤخرًا تقريرًا في وسائل الإعلام يفيد بأن متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة هو 77.5 عامًا للرجال والنساء معًا. ووفقا لهذا التقرير، يبلغ متوسط العمر المتوقع 80.2 سنة للنساء و 74.8 سنة للرجال.
ومع ذلك، سيكون من الخطأ بالنسبة للمتقاعدين والمتقاعدين أن يبنيوا تخطيطهم للتقاعد على هذه الأرقام. والسبب هو أن متوسط العمر المتوقع المنشور يتم حسابه منذ الولادة ويأخذ في الاعتبار كل من يموت في مرحلة الطفولة والبلوغ.
بدلا من التركيز على هذه الأرقام، يجب على المتقاعدين والمتقاعدين النظر في أرقامهم متبقي العمر المتوقع نظرا لعمرهم الحالي. ففي نهاية المطاف، أي شخص يعيش حتى الخمسينيات والستينيات من عمره ينتمي إلى “نادي طول العمر” الأكثر حصرية مقارنة بكل من ولد.
على سبيل المثال، ينشر الخبراء الاكتواريون في الضمان الاجتماعي جدولاً يوضح سنوات العمر المتبقية المتوقعة في مختلف الأعمار. ووفقا لجدولهم، على سبيل المثال، فإن متوسط العمر المتبقي للمرأة البالغة من العمر 65 عاما هو 19.66 عاما، ليصل إلى 84.66 عاما في المجموع. العمر المتبقي لرجل يبلغ من العمر 65 عاما هو 16.94 عاما، ليصل إلى 81.94 عاما في المجموع. كلا متوسط العمر المتوقع المتبقي أعلى بعدة سنوات من متوسط العمر المتوقع عند الولادة.
خطط لعدم اليقين بشأن المدة التي يمكن أن تعيشها
هناك مفهوم خاطئ آخر وهو الاعتقاد بأن متوسط العمر المتوقع هو مصيرك. في الواقع، حسابات متوسط العمر المتوقع هي مجرد متوسطات، وهناك تباين كبير حول هذه المتوسطات. من الممكن تمامًا أن تعيش عدة سنوات بعد متوسط العمر المتوقع أو أن تقصر عدة سنوات.
إن عدم اليقين بشأن المدة التي يمكن أن تعيشها يمثل تحديًا كبيرًا للتخطيط الناجح لتقاعدك. ونتيجة لذلك، فمن الحكمة أن تبني تخطيطك على العيش بعدة سنوات أطول من متوسط العمر المتوقع.
والأفضل من ذلك، تطوير مصادر دخل التقاعد التي تدوم بقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي تعيشها. تشمل أمثلة هذه المصادر الضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية الشهرية التقليدية مدى الحياة، والمعاشات السنوية مدى الحياة أو منتجات الدخل المحمية التي تبيعها شركات التأمين على الحياة. مع مصادر دخل التقاعد هذه، لا يهم ميزانية التقاعد الخاصة بك إذا كنت تعيش لفترة أطول بكثير من متوسط العمر المتوقع؛ ستظل تتلقى راتب التقاعد الخاص بك كل شهر.
يجب أن يعكس متوسط العمر المتوقع ظروفك
اتضح أن هناك العديد من العوامل التي تؤثر على المدة التي يمكن أن تعيشها، بما في ذلك عرقك أو أصلك العرقي، وحالتك الصحية، وتاريخ عائلتك، وما إذا كنت تدخن أو تتعاطى الكحول، والحالة التي تعيش فيها.
تُظهر الأبحاث الحديثة حول طول العمر تأثيرين أكثر أهمية على العمر المتوقع: دخلك/ثروتك وتحصيلك التعليمي. لقد تبين أن هناك “تفاوتاً متزايداً في متوسط العمر المتوقع”: فالأشخاص من ذوي الدخل الأعلى أو التحصيل العلمي يعيشون حياة أطول بكثير من المتوسطات التي تقرأها في وسائل الإعلام.
كيف يمكنك حساب متوسط العمر المتوقع؟
أي حساب لمتوسط العمر المتوقع يقدر احتمالية بقائك على قيد الحياة لكل عمر في المستقبل ثم يقوم بحساب متوسط النتيجة. إذا كنت تحاول تحديد المدة التي قد تعيشها، فستحتاج إلى وضع افتراضات حول فرص بقائك على قيد الحياة إلى كل عصر مستقبلي. إذا كنت تعتقد أن هذه العملية الحسابية أكثر ملاءمة للكمبيوتر، فأنت على حق!
هناك العديد من الآلات الحاسبة المجانية لمتوسط العمر المتوقع المتوفرة على الإنترنت. تطرح كل آلة حاسبة بعض الأسئلة حول التأثيرات المذكورة أعلاه على عمرك من أجل تخصيص الحساب وفقًا لظروفك. كلما زاد عدد الأسئلة التي تطرحها الآلة الحاسبة، أصبح حساب متوسط العمر المتوقع الناتج أكثر تخصيصًا.
توفر الآلات الحاسبة رؤى مثيرة للاهتمام حول حسابات متوسط العمر المتوقع. أنا أشجعك على استخدام بعض الآلات الحاسبة المختلفة، والتي من المرجح أن تزودك بإجابات مختلفة لأن حسابات متوسط العمر المتوقع هي علم غير دقيق. ومع ذلك، سوف تحصل على الأقل على فكرة عامة عن المدة التي يمكن أن تعيشها.
قد ترغب أيضًا في إعادة حساب متوسط عمرك المتوقع من وقت لآخر، لأن الإجابة ستتغير مع تقدمك في العمر وتغير ظروفك.
ما هو أفضل سن للتقاعد لطول العمر؟
كيف يؤثر العمل على متوسط العمر المتوقع؟ هل العمل لفترة أطول يقصر أم يطيل العمر المتوقع؟ إنه سؤال صعب الإجابة عليه، لأنه من الصعب قياس متوسط العمر المتوقع بشكل منفصل من قبل الأشخاص الذين يعملون في سنواتهم الأخيرة مقابل الأشخاص المتقاعدين بالكامل.
ومع ذلك، فقد تبين أن الأدلة الحديثة حول هذا الموضوع دقيقة – يمكنك أن تعيش لفترة أطول إذا تمكنت من العثور على “عمل جيد”، وهو العمل الذي يمنحك روابط اجتماعية، وهو عمل منخفض التوتر، ويدفع ما يكفي من المال لتعيش عليه. وربما يقدم التأمين الصحي. من ناحية أخرى، قد تموت عاجلاً بسبب “العمل السيئ”: العمل المجهد أو الخطير جسديًا.
أفضل إجابة هي العمل لفترة كافية لبناء موارد مالية كافية لتستمر بقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي تعيشها. يمكن أن يسبب نقص المال ضغوطًا قد تقصر من عمرك.
ستحتاج أيضًا إلى بناء حياة تقاعدية مُرضية وممتعة، مع روابط اجتماعية قوية. وهذا يمكن أن يساعد في تحسين صحتك، والذي بدوره يمكن أن يزيد من عمرك.
يمكن أن يؤدي تقدير عمرك إلى تقديم نداء تنبيه مهم لك لأخذ الوقت الكافي للتخطيط بشكل صحيح لتقاعدك. يمكنك استخدام النتائج للتخطيط المالي الخاص بك حتى تتأكد من أن لديك ما يكفي من المال لتستمر بقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي تعيشها.
