يواجه الآباء العديد من التحديات عندما يتعلق الأمر بتربية أطفالهم. واحدة من أهمها هي أيضًا واحدة من أكثر الأمور التي يتم التغاضي عنها: الثقافة المالية.
ما الذي يتطلبه الأمر من أحد الوالدين لتعليم الطفل سلوك المال الذكي؟ ولعل أفضل طريقة للقيام بذلك هي بالأفعال، وليس بالمحاضرات. أظهر لطفلك ما يجب فعله. أظهر ذلك بطريقة تسمح للأطفال بالمشاركة عندما يكونون مستعدين. قم بإرشادهم عندما يكونون جاهزين. ثم، دعهم يرتكبون أخطائهم (التي نأمل أن تكون بسيطة).
يبدأ الآباء الاستباقيون أطفالهم بالسير على طريق الادخار في وقت مبكر جدًا. توجد عدة خيارات لتحقيق ذلك. من بين البرنامجين الأكثر شعبية (لأنهما الأكثر فائدة) هما خطة الادخار الجامعي 529 وRoth Child IRA. ما الفرق بين الاثنين وأيهما أفضل؟
كيف تعمل خطة 529؟
خطة 529 هي وسيلة ادخار جامعية على مستوى الولاية تم إنشاؤها للأطفال لدفع نفقات التعليم المستقبلية. تشمل مزاياه الأساسية السماح لأي شخص بالمساهمة فيه ويسمح لك بتوفير الكثير من المال بسرعة. ليس لدى مصلحة الضرائب أي حدود للمساهمة (تتجاوز حد ضريبة الهدايا السنوية). ومع ذلك، قد يكون للدول الفردية حد للمساهمة مدى الحياة، ولكن هذا الحد الأقصى يمتد عادة إلى نطاق عدة مئات الآلاف من الدولارات.
ما هي عيوب 529 خطط؟
تاريخياً، كانت 529 خطة مقيدة بسبب الخوف من محدودية الوصول إلى الأموال الموجودة بداخلها. ورغم أن ذلك تغير هذا العام، فإن القواعد الجديدة لخطط 529 لا تقضي على المشكلة بالكامل.
يقول كيفان ميلشيوري، المؤسس المشارك والشريك الإداري في شركة Tenet Wealth Partners في شامبين، إلينوي: “قبل SECURE 2.0، لم يكن لديك سوى عدد قليل من الخيارات لصناديق 529 المتبقية إذا لم تستخدمها لتغطية تكاليف التعليم العالي”. “يمكنك استخدامها لتغطية النفقات المؤهلة الأخرى المتعلقة بالرسوم الدراسية من الروضة وحتى الصف الثاني عشر. يمكنك أيضًا تحويل الأموال إلى فرد مؤهل آخر من أفراد عائلة المستفيد الحالي، على سبيل المثال الأخ أو ابن العم كمثالين. وأخيرًا، وفي أسوأ الأحوال، يمكنك توزيع الأموال بشكل مباشر، ولكن ذلك يأتي مع ضرائب الدخل بالإضافة إلى عقوبة بنسبة 10٪ على الأرباح لأي عمليات سحب غير مؤهلة.
هل هناك أي شيء أفضل من خطة 529؟
بدءًا من هذا العام، يمكنك نقل 529 خطة زائدة إلى Roth IRA. وهذا يطرح السؤال: لماذا لا تضع الأموال في حساب Child Roth IRA للبدء به؟ بعد كل شيء، يمتلك Child Roth IRA فوائد غير متوفرة مع 529 خطة.
يقول شون لوفيسون، المؤسس والمخطط الرئيسي في شركة Purpose Building Financial Services في مورستاون، نيو جيرسي: “يوفر Roth IRA مزايا مقارنة بخطة 529 نظرًا لمرونتها في النفقات غير التعليمية والسحب المحتمل المعفى من الضرائب عند التقاعد”. “على عكس 529، لا يقتصر Roth IRA على النفقات المتعلقة بالتعليم، مما يوفر خيارات أوسع للتخطيط المالي ومدخرات التقاعد.”
لماذا يتمتع Roth IRA بمزايا مقارنة بخطة 529؟
في حين أن هناك بعض أوجه التشابه بين خطة 529 وChild Roth IRA، فإن Roth يقدم نطاقًا أكبر بكثير من الاستخدامات العملية التي لا يمكن استخدام 529 من أجلها.
يقول ميلشيور: “على عكس 529، تنمو الأرباح معفاة من الضرائب في روث إيرا، كما أن عمليات السحب المؤهلة عند التقاعد معفاة من الضرائب”. “هذا هو الحال بغض النظر عن الغرض الذي تستخدم فيه الأموال، في حين أن 529s مؤجلة من الضرائب وتكون عمليات السحب معفاة من الضرائب فقط إذا كنت تستخدمها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة. الميزة الثانية هي أن Roth IRAs تقدم عمومًا المزيد من خيارات الاستثمار. اعتمادًا على المزود الذي تحتفظ بحساب Roth IRA الخاص بك معه، يمكنك عادةً الوصول إلى مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار مقارنة بمعظم الخطط الـ 529، مثل القدرة على الاستثمار في الأسهم الفردية والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs). يتيح ذلك مزيدًا من التخصيص ومواءمة محفظتك مع أهدافك. وأخيرًا، توفر Roth IRAs مزيدًا من الحرية والمرونة في استخدامها. في حين أن 529 تعطي الأولوية لنفقات التعليم، فإن Roth IRAs توفر وصولاً معفيًا من الضرائب إلى الأموال لأي سبب من الأسباب بمجرد بلوغك سن 59½ وبعد فتح الحساب لمدة 5 سنوات على الأقل. تقدم Roth IRAs أيضًا المزيد من استثناءات الانسحاب قبل 59½ بما يتجاوز نفقات التعليم المؤهلة، مثل شراء المنزل الأول (ما يصل إلى 10000 دولار) أو الفواتير الطبية غير المستردة.
يمكنك تلخيص الفرق الأساسي بين خطة 529 وChild Roth IRA في كلمة واحدة: “المرونة”.
يقول شون كاربنتر، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة Stock Alarm في شيكاغو: “مع Roth IRA، يمكن استخدام مدخراتك للتقاعد أو التعليم أو أي شيء آخر دون عقوبات”. “خطط 529 موجهة بشكل أساسي نحو التعليم. ليس لدى Roth IRAs حدود عمرية للمساهمات أو عمليات السحب، لذا فهي مناسبة للجميع. يمكنك تمرير Roth IRA إلى ورثتك، مما قد يمنحهم دخلًا معفيًا من الضرائب في المستقبل. حلوة جدًا، أليس كذلك؟”
ما هو الجانب السلبي لروث إيرا؟
بالنسبة لجميع عروض Child Roth IRAs الجيدة، هناك بعض الجوانب السلبية.
على عكس خطة 529، هناك حد للمساهمة السنوية (حاليًا 7000 دولار في عام 2024). على الرغم من أن مصدر الأموال المستخدمة في المساهمة يمكن أن يأتي من أي مكان، إلا أن حامل حساب IRA هو الوحيد الذي يمكنه تقديم المساهمة. أخيرًا، من أجل المساهمة في Roth IRA، يجب أن يكون لدى حامل IRA أرباح سنوية تساوي على الأقل قدر المساهمة في ذلك العام. وبعبارة أخرى، من أجل إنشاء طفل روث إيرا، يجب أن يكون لدى الطفل وظيفة. وهذا يمثل عقبة، ولكنها ليست عقبة لا يمكن التغلب عليها.
لقد وجد الآباء الذين أنشأوا حسابات IRA للأطفال أن أطفالهم أصبحوا أكثر اهتمامًا بالأمور المالية حيث أصبحوا أكثر وعيًا بطفلهم IRA. وهذا يساعد على إنشاء خط أساس لمحو الأمية المالية في سن مبكرة.
هل تريد معرفة المزيد عن حسابات IRA الخاصة بالأطفال؟ انتقل إلى موقع ChildIRA.com واشترك في النشرة الإخبارية.
