يقترب المزيد من الأشخاص من التقاعد أو يتقاعدون بالفعل بسبب الديون العميقة

بواسطة مارك أ. ستاين، محرر المال والسياسة، الجادة التالية

وبكل المقاييس تقريباً، هناك عدد أكبر من الأميركيين الذين يتقاعدون أو يقتربون بسرعة من التقاعد مع ديون أكبر من أي وقت مضى في تاريخ البلاد. وفي نهاية الربع الأخير، كان الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 70 عامًا مدينون بما مجموعه 1.63 تريليون دولار، وفقًا لبيانات من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك / إيكويفاكس.

وهذا يزيد كثيرا عن ضعف الديون التي كان يتحملها الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 70 عاما أو أكثر قبل عقد من الزمن، حتى بعد التكيف مع التضخم والعدد الأكبر من الأشخاص الذين يعيشون في السبعينيات من العمر اليوم. في المتوسط، يدين الأمريكيون الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكثر بمبلغ 55197 دولارًا؛ قبل عقد من الزمن، كان الرقم 28.161 دولارًا.

تتجاوز ديون الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 70 عامًا فما فوق فقط المبلغ الإجمالي لجميع مزايا الضمان الاجتماعي التي سيتم دفعها هذا العام.

وهذه أرقام كبيرة بالتأكيد. هل يشكلون مشكلة كبيرة؟

المزيد من الديون، وأصول أقل

وقالت جيسيكا جونستون، مديرة مركز الرفاه الاقتصادي التابع للمجلس الوطني للشيخوخة، إنها ترى أن ارتفاع الديون دليل على أن “كبار السن يكافحون من أجل تغطية نفقاتهم”.

نصف الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر لم يدخروا القدر الذي يحتاجون إليه للتقاعد براحة؛ وما يقرب من ثلثهم لم يدخروا شيئًا على الإطلاق. وفي الوقت نفسه، يعيش الناس لفترة أطول، مما يتطلب منهم تمديد مدخراتهم على مدى سنوات أخرى أو استنفاد احتياطياتهم عندما تتطور الحالات الطبية المرتبطة بالعمر.

كما أن الاستدانة لم تعد تحمل وصمة العار التي كانت عليها من قبل، مع انخفاض عدد الأشخاص الذين عاشوا خلال فترة الكساد الكبير. وقال جونستون إن المواقف العامة بشأن الديون “تختلف بشكل مدهش عما رأيناه في الماضي”.

كتب الباحثون في كلية بوسطن أنكي تشين وسيان ليو وأليسيا مونيل في مقال بعنوان “ما هي الآثار المترتبة على ارتفاع الديون بالنسبة لكبار السن في الولايات المتحدة؟”: “إن وجود الديون… لا يشير دائمًا إلى الهشاشة المالية لأن الدين يمكن استخدامه لأغراض مختلفة”. “على سبيل المثال، الأسر التي تحصل على رهن عقاري منخفض الفائدة لشراء منزل، والذي عادة ما ترتفع قيمته، من المرجح أن تتخذ خيارًا ذكيًا.

ويضيفون: “على النقيض من ذلك، يمكن للأسر التي لديها أرصدة بطاقات ائتمان غير مدفوعة الأجر أن ترى ديونها تتزايد، مما يؤدي إلى ضائقة مالية”.

يحدث التزايد عندما يحمل الشخص رصيدًا كبيرًا على بطاقة ذات معدل فائدة مرتفع جدًا بحيث لا تكفي أكبر دفعة شهرية يمكنه حشدها لدفع حتى كل الفائدة على رصيد الشهر الماضي. تضاف الفائدة غير المدفوعة إلى المبلغ الإجمالي المستحق وتتراكم الفائدة الخاصة بها.

لا يوجد احتياطي للطوارئ

وسواء كانت الديون تتزايد بشكل مطرد أو ببساطة ترتفع بشكل مطرد، فإن أعباء الديون المتزايدة تعني زيادة مدفوعات الديون، مما قد يترك أموالا أقل لتغطية الضروريات مثل الغذاء والسكن والرعاية الصحية والأدوية.

كما أنه قد يجعل المدينين أقل قدرة على استيعاب الصدمة المالية الناجمة عن أزمة صحية، أو وفاة الزوج، أو كارثة طبيعية، كما كتبت باربرا أ. بوتريكا من الرابطة الحضرية وستيبيكا مودرازيا، الأستاذ المساعد في جامعة واشنطن، في “الأمن المالي في العصور القديمة.” إن الافتقار إلى الموارد المالية اللازمة للنجاة من مثل هذه الهزة يتركهم عرضة للإخلاء والإفلاس وغير ذلك من النتائج الكارثية.

إن تحديد ما إذا كان لدى الفرد مبلغ خطير من الديون – وصياغة خطة للتخلص من هذا الدين – قد يتطلب مستشارًا ماليًا محترفًا. تتوفر الاستشارة المجانية من خلال المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية في واشنطن العاصمة

سيولة أقل وأقل

وقال هيكتور أورتيز، كبير محللي السياسات في مكتب كبار السن الأميركيين في مكتب الحماية المالية للمستهلك في واشنطن العاصمة: “إن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 70 عاماً هم السكان الذين شهدوا نمواً هائلاً في ديون بطاقات الائتمان على النقيض من الدين العام”. هناك علاقة بين الدين وأمن التقاعد عندما يخبرنا الناس أن دخلهم أقل من نفقاتهم.”

وتابع أنه من بين جميع الأشخاص الذين يحملون الديون، لا يوجد ارتباط كبير بين الدين والسيولة، مما يعني وجود ما يكفي من النقود لسداد الحد الأدنى من المدفوعات.

وقال أورتيز: “يختلف الأمر إذا نظرت فقط إلى الأشخاص الذين يحملون أرصدة بطاقات الائتمان”. “هنا ترى ارتباطًا (بين الدين والسيولة). لذلك، من الواضح أن أرصدة بطاقات الائتمان هي عبارة عن أشخاص يراكمون ديون بطاقات الائتمان لتغطية النفقات اليومية والنفقات الطارئة المحتملة.”

الديون المضمونة – الرهن العقاري بشكل عام – هي حيث يرى الاقتصاديون واحدة من أدنى معدلات المشاكل. ولكن حتى الرهون العقارية يمكن أن تصبح مجالاً للقلق إذا كان لدى الناس ديون متعددة – على سبيل المثال، قرض سيارة، وقرض طلابي، ورهن عقاري، وفوق ذلك مستوى معين من ديون بطاقات الائتمان.

علامات النضال

وأضاف أورتيز: “هذه هي الأماكن التي ترى فيها نسب دفع أعلى إلى الدخل، ونسب رافعة أعلى، ونسبة أعلى من الدين إلى الثروة بشكل عام”، في إشارة إلى الأدوات الاقتصادية المستخدمة لقياس الجدارة الائتمانية للمستهلكين. “تلك هي المؤشرات التي تخبرنا أن هذا الشعب يعاني”.

يقترح تشن وليو ومونيل في كلية بوسطن تصنيف الأسر الأكبر سنا التي تعاني من الديون على أنها “منخفضة المخاطر” أو “عالية المخاطر” من الضائقة المالية. ويمكنهم بعد ذلك معرفة المجموعة التي تمثل الجزء الأكبر من النمو في ديون الأمريكيين الأكبر سنا. وتتمثل الخطوة الأخيرة في تحديد أنواع مختلفة من الأسر المعرضة للخطر الشديد لمساعدة صناع السياسات على صياغة طرق مستهدفة لمساعدتهم.

المساعدة مطلوبة بالتأكيد. واستناداً إلى مؤشر كبار السن، وهو أداة لتكلفة المعيشة تم تطويرها في معهد علم الشيخوخة بجامعة ماساتشوستس في بوسطن، فإن ما يقرب من نصف الأميركيين الذين تبلغ أعمارهم 60 عاماً فما فوق ليس لديهم ما يكفي من الدخل لتغطية تكاليف الضروريات الأساسية. وتؤدي أعباء الديون المتزايدة إلى زيادة النفقات الشهرية للأسر، الأمر الذي قد يترك قدراً أقل من المال للإسكان وغيره من الضروريات.

وقال جونستون إن البعض يتعامل مع الأمر عن طريق التقليل من تناول الأدوية الموصوفة، أو تخطي وجبات الطعام، أو إلغاء زيارات الطبيب. يشعر الكثيرون أنه ليس لديهم خيار سوى استخدام بطاقة الائتمان لدفع ثمن البقالة وغيرها من النفقات الروتينية المتكررة. وقالت: “لذا، ضعها على البطاقة وأخبر نفسك، هذه المرة فقط”. “لكن لا شيء يتغير، ويحدث ذلك في الشهر التالي والشهر الذي يليه والشهر الذي بعده”.